Positiivinen luottotietorekisteri – mitä se on ja miten se vaikuttaa lainaan?

Mikä positiivinen luottotietorekisteri on?

Positiivinen luottotietorekisteri on kansallinen rekisteri, joka kokoaa yhteen paikkaan tiedot henkilöiden luotoista ja tuloista. Sen tärkein tarkoitus on ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista: kun luotonantaja näkee hakijan kaikki luotot ja tulot yhdestä lähteestä, se pystyy arvioimaan maksukyvyn luotettavammin kuin pelkkien hakemukseen ilmoitettujen tietojen perusteella.

Rekisterin toiminnasta säädetään laissa positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022), joka tuli voimaan 1.8.2022. Rekisterinpitäjänä toimii Verohallinnon tulorekisteriyksikkö. Rekisteri ei itse tee luottopäätöksiä, vaan välittää tiedot luotonantajille, jotka tekevät päätöksen omien kriteeriensä perusteella.

Käyttöönotto tapahtui vaiheittain. Luotonantajat alkoivat ilmoittaa kuluttajaluottoja rekisteriin 1.2.2024, ja 1.4.2024 alkaen niiden on pitänyt tarkistaa hakijan luotot ja tulot rekisteristä luottokelpoisuutta arvioidessaan. Samasta päivästä lähtien kuluttajat ovat voineet katsoa omia tietojaan. Joulukuun 2025 alusta rekisteriin on ilmoitettu myös esimerkiksi toiminimiyrittäjille sekä maa- ja metsätalousyrittäjille myönnettyjä luottoja.

Mitä tietoja rekisteriin tallentuu?

Rekisterin nimi tulee siitä, että se sisältää niin sanottua positiivista luottotietoa: tietoa siitä, mitä luottoja sinulla on ja miten niitä hoidetaan, eikä pelkästään tietoa laiminlyönneistä. Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin muun muassa seuraavat luotot:

• asuntolainat
• autolainat ja osamaksurahoitukset
• kulutusluotot, kuten vakuudettomat lainat ja joustoluotot
• luottokortit
• opintolainat
• toiminimiyrittäjille sekä maa- ja metsätalousyrittäjille myönnetyt luotot.

Luotoista tallentuu esimerkiksi luoton määrä tai luottoraja, jäljellä oleva pääoma, korko- ja vakuustiedot, maksetut lyhennykset sekä tieto luoton päättymisestä. Uusi luotto on ilmoitettava viimeistään sopimuspäivää seuraavana kalenteripäivänä, joten rekisterin tiedot ovat varsin ajantasaisia.

Rekisteriin ilmoitetaan myös yli 60 päivää myöhässä olevat maksut ja luoton eräännyttäminen. Viivästystieto poistuu, kun luotonantaja ilmoittaa summan maksetuksi tai luoton päättyneeksi. Velkajärjestelyssä olevista luotoista näkyy suppeampi tieto.

Tulotiedot tulevat tulorekisteristä

Luottojen lisäksi luotonantaja saa tiedot tuloistasi. Ne haetaan tulorekisteristä, ja niihin kuuluvat palkat, etuudet ja eläkkeet brutto- ja nettomääräisinä 12 kalenterikuukauden ajalta. Kaikki tulot eivät kuitenkaan näy: esimerkiksi ulkomailta maksetut eläkkeet, apurahat, toiminimen tulot ja suurin osa pääomatuloista puuttuvat. Jos sinulla on tällaisia tuloja, luotonantaja voi pyytää niistä erillisen selvityksen.

Mitä rekisterissä ei ole?

Positiivisessa luottotietorekisterissä ei ole maksuhäiriömerkintöjä eikä ulosottotietoja. Rekisteristä ei myöskään näy esimerkiksi tilisi saldoa, kulutustasi tai varallisuuttasi. Rekisteri kertoo siis velkojesi ja tulojesi määrän, mutta ei koko taloutesi kuvaa.

Positiivinen luottotietorekisteri ja maksuhäiriömerkinnät – mikä ero?

Positiivinen luottotietorekisteri ja maksuhäiriömerkinnät sekoitetaan usein toisiinsa, mutta kyse on kahdesta eri asiasta. Maksuhäiriömerkinnät tallentuvat luottotietoyhtiöiden ylläpitämiin luottotietorekistereihin, kuten Suomen Asiakastiedon rekisteriin. Positiivista luottotietorekisteriä taas ylläpitää Verohallinto, eikä siinä ole maksuhäiriömerkintöjä.

Käytännössä luotonantaja tarkistaa lainahakemusta käsitellessään molemmat: luottotietoyhtiön rekisteristä se näkee mahdolliset maksuhäiriöt ja positiivisesta luottotietorekisteristä nykyiset luottosi ja tulosi. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä vakuudettoman lainan saamisen tai heikentää ehtoja merkittävästi, eikä positiivinen luottotietorekisteri muuta tätä. Lisäksi yli 60 päivää myöhässä olevat maksut näkyvät positiivisessa rekisterissä, joten maksuvaikeudet tulevat luotonantajan tietoon jo ennen mahdollista maksuhäiriömerkintää.

Jos maksujen hoitaminen tuntuu vaikealta, ota yhteyttä velkojaan mahdollisimman pian. Maksutonta apua saat myös oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.

Miten luotonantajat käyttävät rekisteriä?

Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan arvioimaan hakijan luottokelpoisuuden ennen luottosopimuksen tekemistä. Arvion tueksi luotonantaja tilaa sinusta luottotietorekisteriotteen. Otteelta se näkee luottosi, tulotietosi ja mahdollisen vapaaehtoisen luottokiellon.

Luotonantaja saa tilata otteen vain laissa määritellyissä tilanteissa, esimerkiksi kun:

• haet uutta luottoa
• haet korotusta luoton määrään tai luottorajaan
• haet luottoehtoihin muutosta, joka edellyttää luottokelpoisuuden arviointia
• olet antamassa takausta tai vierasvelkapanttia.

Tiedot eivät ole vapaasti kenen tahansa käytettävissä. Esimerkiksi vuokranantajat, Kela ja Verohallinto verotuksessa eivät saa tietoja rekisteristä. Kun luotonantaja tilaa sinusta otteen, saat siitä ilmoituksen Suomi.fi-viesteihin, jos olet ottanut ne käyttöön. Näin huomaat, jos joku yrittää hakea luottoa nimissäsi.

Miten positiivinen luottotietorekisteri vaikuttaa lainan saamiseen?

Rekisterin myötä luotonantaja näkee kaikki voimassa olevat luottosi, myös ne, jotka olet ottanut muilta luotonantajilta. Ennen rekisteriä luotonantaja joutui luottamaan pitkälti hakijan omaan ilmoitukseen muista veloista. Nyt kokonaiskuva on luotonantajan edessä joka kerta.

Tällä on käytännön vaikutuksia lainahakemukseen:

• Muut luotot vaikuttavat päätökseen. Luotonantaja suhteuttaa nykyiset velkasi ja niiden kuukausierät tuloihisi. Jos velkaa on jo paljon tuloihin nähden, uutta luottoa ei välttämättä myönnetä tai lainasumma jää haettua pienemmäksi.
• Käyttämätön luottoraja näkyy. Luottokorttien ja joustoluottojen luottorajat näkyvät rekisterissä, vaikka et käyttäisi niitä. Luotonantaja voi ottaa ne huomioon arvioidessaan maksukykyäsi. Tarpeettomat luottokortit ja joustoluotot kannattaa siksi harkita irtisanottaviksi.
• Tulojen pitää näkyä. Jos tulosi eivät näy tulorekisterissä, varaudu toimittamaan niistä tositteet.
• Hakemuksen tiedot kannattaa ilmoittaa tarkasti. Luotonantaja voi verrata ilmoittamiasi tietoja rekisterin tietoihin, joten epätarkkuudet voivat hidastaa käsittelyä.

Jokainen luotonantaja tekee päätöksen omien kriteeriensä perusteella, eikä rekisteri itse hylkää tai hyväksy hakemuksia. Jos sinulla on useita pieniä luottoja, niiden korvaaminen yhdellä yhdistelylainalla voi selkeyttää taloutta. Yhdistäminen ei kuitenkaan automaattisesti alenna kustannuksia, ja pidempi laina-aika voi kasvattaa niitä. Vertaa siksi aina todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa. Sama koskee esimerkiksi osamaksujen yhdistämistä.

Valmistaudu ennen kuin haet lainaa

Koska luotonantaja näkee rekisteristä saman kokonaiskuvan kuin sinä, hakemusta kannattaa valmistella katsomalla omat tiedot ensin. Hyvä tarkistuslista ennen hakemista:

• Käy läpi luottosi. Varmista, että kaikki rekisterissä näkyvät luotot ovat oikein ja että jo maksetut luotot on merkitty päättyneiksi.
• Laske kuukausittaiset menosi. Laske yhteen nykyisten luottojen erät, asumiskulut ja muut pakolliset menot ja vertaa niitä nettotuloihisi.
• Mitoita lainasumma tarpeen mukaan. Hae vain sen verran kuin todella tarvitset. Suurempi summa tarkoittaa aina suurempia korko- ja kulukustannuksia.
• Pidä hakemukset hallinnassa. Jokainen luotonantaja, joka käsittelee hakemuksesi, tilaa sinusta oman otteen, ja tilaukset näkyvät asiointipalvelussa. Kilpailutetulla hakemuksella saat tarjouksia vertailtavaksi ilman, että täytät erillisiä hakemuksia eri paikkoihin.

Jos huomaat tarkistuksen yhteydessä, että velkaa on jo paljon tuloihin nähden, uuden lainan sijaan kannattaa ensin miettiä, miten nykyisiä velkoja voisi lyhentää.

Näin tarkistat omat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä

Omien tietojen tarkistaminen positiivisesta luottotietorekisteristä on maksutonta. Toimi näin:

1. Siirry positiivisen luottotietorekisterin sähköiseen asiointipalveluun Verohallinnon sivuilla.
2. Tunnistaudu pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla.
3. Tarkista luottojesi tiedot: luotonantajat, luottojen määrät, saldot ja mahdolliset viivästykset.
4. Katso otevälilehdeltä, mitkä luotonantajat ovat tilanneet sinusta luottotietorekisteriotteen ja milloin, sekä mitä tietoja niille on luovutettu.

Tulotietojasi näet asiointipalvelussa vain tilattujen otteiden kautta. Omat tulotietosi voit tarkistaa tulorekisterin palvelusta. Palvelusta ei voi ladata erillistä todistusta veloista, mutta näkymästä voi ottaa kuvakaappauksen omaan käyttöön.

Tietojen tarkistaminen kannattaa erityisesti ennen lainan hakemista. Näet saman kokonaiskuvan veloistasi kuin luotonantaja ja voit arvioida, kuinka paljon uutta lainaa taloutesi oikeasti kestää. Lisätietoa rekisterin sisällöstä löydät Verohallinnon positiivisen luottotietorekisterin sivuilta.

Verohallinto on varoittanut rekisterin nimissä liikkuvista huijausviesteistä. Kirjaudu palveluun aina itse Verohallinnon sivujen kautta, äläkä avaa tekstiviesteissä tai sähköposteissa tulleita linkkejä.

Virheelliset tiedot, säilytysajat ja vapaaehtoinen luottokielto

Rekisterin tiedot perustuvat luotonantajien ilmoituksiin. Jos huomaat virheen, esimerkiksi jo maksetun luoton tai väärän saldon, ota ensin yhteyttä siihen luotonantajaan, joka tiedon on ilmoittanut. Jos asia ei ratkea, voit olla yhteydessä positiivisen luottotietorekisterin asiakaspalveluun. Virheellisesti eräännytetystä luotosta voit kysyä neuvoa kuluttaja-asiamieheltä, ja henkilötietojen käsittelyä rekisterissä valvoo tietosuojavaltuutettu.

Luottojen tiedot poistetaan rekisteristä kaksi vuotta luoton päättymisen tai peruuttamisen jälkeen. Luotonantajille luovutetut luottotietorekisteriotteet poistetaan viiden vuoden kuluttua niiden luovuttamisesta.

Rekisterissä voit myös asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon. Se on maksuton, ja voit muuttaa tai poistaa sen milloin tahansa. Luottokielto näkyy luotonantajalle otteella, ja luotonantajan on harkittava luoton myöntämistä erityisen huolellisesti. Kielto ei vaikuta jo olemassa oleviin luottoihisi. Siitä voi olla apua esimerkiksi silloin, kun epäilet henkilötietojesi joutuneen vääriin käsiin tai haluat itse rajoittaa uusien luottojen ottamista.

Lainan hakeminen Anydayn kautta

Anyday ei ole luotonantaja eikä lainanvälittäjä. Palvelu välittää hakemuksesi lainanvälittäjinä toimiville yhteistyökumppaneille, jotka kilpailuttavat sen yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella. Haettava summa voi olla 1 000–60 000 euroa ja laina-aika 1–15 vuotta. Hakeminen on maksutonta eikä sido mihinkään.

Jokainen luotonantaja tarkistaa aina hakijan luottotiedot ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot ennen päätöstä. Lainapäätöksen ja lopulliset ehdot antaa luotonantaja, ja luottosopimus syntyy sinun ja luotonantajan välille. Lue lisää siitä, miten lainan kilpailutus toimii. Jos haet lainaa yhdessä toisen kanssa, myös yhteishakijan tiedot tarkistetaan – tästä kerrotaan tarkemmin yhteislainaa käsittelevällä sivulla.

Ota lainaa vain tarpeeseen ja harkiten. Varmista, että pystyt maksamaan lainan takaisin myös, jos tilanteesi muuttuu.