Lainaa vuokrarästeihin

Mitä tarkoittaa laina vuokrarästeihin?

Laina vuokrarästeihin tarkoittaa lainaa, esimerkiksi vakuudetonta kulutusluottoa, jolla maksamattomat vuokrat maksetaan. Laina ei kuitenkaan poista velkaa: vuokranantajan saatava muuttuu lainaksi, josta maksetaan korkoa ja kuluja. Jos tulot eivät nytkään riitä menoihin, uusi laina voi pahentaa tilannetta, koska lainan kuukausierä tulee maksettavaksi vuokran lisäksi.

Huomioitavaa ennen lainaa:

• Luottotiedot tarkistetaan aina: Luotonantajat tarkistavat luottotiedot ja positiivisen luottotietorekisterin. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä vakuudettoman lainan saamisen.
• Ei vakuuksia: Useimmat kulutusluotot ovat vakuudettomia, mutta luotonantaja arvioi aina maksukyvyn.
• Kuukausierä vuokran lisäksi: Laina-aika vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin. Varmista, että pystyt maksamaan sekä vuokran että lainan lyhennykset.

Voiko laina vuokrarästeihin auttaa?

Joissain tilanteissa – esimerkiksi kun rästi johtuu kertaluonteisesta menosta ja tulot riittävät jatkossa sekä vuokraan että lainan lyhennyksiin – laina voi olla yksi vaihtoehto. Silloinkin kannattaa ensin selvittää alla kuvatut vaihtoehdot.

1. Vuokrasuhteen jatkuminen: Rästien maksaminen voi auttaa jatkamaan vuokrasuhdetta. Sama voidaan kuitenkin usein saavuttaa myös sopimalla maksusuunnitelmasta vuokranantajan kanssa ilman uuden lainan kuluja.
2. Kuukausierät: Lainan voi maksaa takaisin kuukausierissä, mutta erä tulee maksettavaksi vuokran ja muiden menojen lisäksi koko laina-ajan.
3. Perinnän välttäminen: Kun vuokrarästi maksetaan, vuokranantajan saatava ei etene perintään. Toisaalta myös lainan maksamatta jättäminen voi johtaa perintään ja maksuhäiriömerkintään.

Lainan haasteet vuokrarästeihin

Lainaan vuokrarästeihin liittyy merkittäviä riskejä, jotka on hyvä tiedostaa.

1. Korkokustannukset: Korko ja luottokulut kasvattavat maksettavaa summaa. Korko riippuu luotonantajan arviosta maksukyvystäsi ja luottotiedoistasi.
2. Velkakierre: Jos rästit johtuvat siitä, että tulot eivät riitä menoihin, laina ei korjaa tilannetta, vaan lisää kuukausittaisia menoja. Tämä voi johtaa velkakierteeseen.
3. Maksusuunnitelma: Lainan takaisinmaksu vaatii huolellista suunnittelua ja budjetointia. Varmista, että pystyt maksamaan lainan takaisin myös, jos tilanteesi muuttuu.

Milloin laina vuokrarästeihin voi olla perusteltu?

Laina vuokrarästeihin voi tulla harkittavaksi lähinnä silloin, kun kaikki seuraavat ehdot täyttyvät:

• Kertaluonteinen syy: Rästi johtuu kertaluonteisesta menosta, kuten kodinkoneen hajoamisesta, ja tulosi riittävät jatkossa sekä vuokraan että lainan lyhennyksiin.
• Neuvottelu on käyty: Olet jo ollut yhteydessä vuokranantajaan, eikä maksusuunnitelma ole mahdollinen.
• Budjetti on laskettu: Olet laskenut, että lainan kuukausierä mahtuu budjettiisi myös, jos tilanteesi muuttuu.

Jos taas rästit johtuvat työttömyydestä, sairastumisesta tai muusta tulojen pienenemisestä, laina harvoin auttaa. Silloin kannattaa ensin selvittää Kelan tuet ja hakeutua maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.

Esimerkki vuokrarästien hoitamisesta ilman lainaa

Otetaan esimerkiksi Sanna, joka joutui yllättäen työttömäksi ja jäi kahden kuukauden vuokran maksamatta. Lainan sijaan hän otti ensin yhteyttä vuokranantajaansa ja sopi maksusuunnitelmasta, jossa rästit maksetaan pienissä erissä vuokran lisäksi. Samalla hän haki työttömyysetuutta ja selvitti Kelasta asumistuen ja toimeentulotuen mahdollisuuden. Sanna kävi myös maksuttomassa talous- ja velkaneuvonnassa, jossa hän sai apua budjetin laatimiseen. Jos hän olisi ottanut lainan ilman säännöllisiä tuloja, lainan kuukausierä olisi tullut vuokran lisäksi ja voinut pahentaa tilannetta.

Kuinka hakea lainaa vuokrarästeihin?

Jos olet selvittänyt vaihtoehdot ja harkitset silti lainaa vuokrarästeihin, toimi huolellisesti:

1. Arvioi lainatarpeesi: Laske, kuinka paljon tarvitset vuokrarästien maksamiseen, ja hae vain sen verran. Huomaa, että Anydayn kautta haettavan lainan vähimmäismäärä on 1 000 euroa.
2. Kilpailuta lainatarjoukset: Vertaa eri pankkien ja rahoituslaitosten ehtoja. Vertailemalla voit löytää edullisemman vaihtoehdon – katso erityisesti todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia.
3. Tee realistinen maksusuunnitelma: Varmista, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitussa aikataulussa vuokran ja muiden menojen lisäksi.
4. Täytä hakemus: Hakemus täytetään verkossa. Anyday välittää sen lainanvälittäjinä toimiville yhteistyökumppaneille, jotka kilpailuttavat sen yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella. Luotonantaja tarkistaa luottotiedot ja tekee päätöksen; se voi myös pyytää lisäselvityksiä, kuten tulotietoja.

Lainan vaihtoehdot – vertailu muihin ratkaisuihin

Jos epäröit lainan hakemista, selvitä ensin nämä vaihtoehdot:

• Neuvottelu vuokranantajan kanssa: Ota yhteyttä vuokranantajaan heti, kun huomaat, ettet pysty maksamaan vuokraa. Moni vuokranantaja suostuu maksusuunnitelmaan, kun asiasta kerrotaan ajoissa.
• Maksusuunnitelma: Rästit voidaan usein maksaa sovituissa erissä vuokran lisäksi. Maksusuunnitelmassa voi kertyä viivästyskorkoa, mutta ei uuden lainan kuluja.
• Kelan tuet: Kelasta voi hakea yleistä asumistukea ja perustoimeentulotukea, jos tulot eivät riitä välttämättömiin menoihin. Lisäksi hyvinvointialueelta voi hakea ehkäisevää toimeentulotukea esimerkiksi asumisen turvaamiseen.
• Talous- ja velkaneuvonta: Oikeusaputoimistojen maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa selvittämään talouden tilanteen ja neuvottelemaan velkojien kanssa.

Alla vertailu lainan ja muiden vaihtoehtojen välillä:

Laina vuokrarästeihin ei ratkaise maksuvaikeuksia, ja sitä kannattaa harkita vasta, kun muut vaihtoehdot on selvitetty. Ota ensin yhteyttä vuokranantajaan, selvitä Kelan tuet ja hyödynnä tarvittaessa maksutonta talous- ja velkaneuvontaa. Jos päädyt harkitsemaan lainaa, ota sitä vain tarpeeseen ja harkiten, varmista, että pystyt maksamaan sen takaisin myös tilanteesi muuttuessa, ja kilpailuta lainatarjoukset ennen päätöksentekoa.