Lainan kilpailutus – näin vertaat tarjouksia oikein

Mitä lainan kilpailutus tarkoittaa?

Lainan kilpailutus tarkoittaa, että pyydät lainatarjouksia useammalta luotonantajalta yhtä aikaa sen sijaan, että hakisit lainaa vain yhdestä pankista. Kun tarjoukset ovat vierekkäin, näet, millaisilla ehdoilla eri luotonantajat ovat valmiita lainaamaan juuri sinulle – ja voit valita sopivimman tai jättää kaikki tarjoukset käyttämättä.

Lyhyesti: kilpailuta laina silloin, kun tiedät tarkalleen, paljonko tarvitset ja mihin, ja vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron ja takaisinmaksettavan kokonaissumman perusteella. Pelkkä nimelliskorko tai kuukausierä ei kerro lainan hintaa.

Lainojen kilpailutus on mahdollista, koska luotonantajat hinnoittelevat lainat itse. Ne arvioivat hakijan tulot, menot, velat ja luottotiedot omilla tavoillaan, joten saman hakijan saamat ehdot voivat erota luotonantajasta toiseen. Etukäteen ei voi tietää, kuka tarjoaa mitäkin, eikä kukaan voi luvata, että kilpailutus tuottaa tarjouksen tai että tarjous on edullisempi kuin nykyinen lainasi.

Kilpailutuksen voi tehdä itse hakemalla lainaa erikseen useasta pankista, mutta silloin jokainen hakemus täytetään erikseen ja tarjoukset tulevat eri aikaan ja eri muodoissa. Kilpailutuspalvelun kautta lähtötiedot ovat kaikille luotonantajille samat, mikä tekee tarjouksista helpommin vertailtavia.

Näin lainan kilpailutus etenee vaihe vaiheelta

Anydayn kautta lainan voi kilpailuttaa yhdellä hakemuksella. Anyday ei ole luotonantaja eikä lainanvälittäjä, vaan se välittää hakemuksesi lainanvälittäjinä toimiville yhteistyökumppaneille, kuten Sambla Groupin palveluille (Rahoitu, Rahalaitos, Omalaina), Axo Financen Axolainalle ja Sortterille. Ne kilpailuttavat hakemuksen yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella. Hakeminen on maksutonta eikä sido mihinkään.

1. Mieti tarve ja maksuvara. Laske, paljonko rahaa todella tarvitset ja kuinka suuren kuukausierän pystyt maksamaan myös silloin, kun menot kasvavat tai tulot pienenevät.
2. Täytä hakemus. Valitse lainasumma (1 000–60 000 €) ja laina-aika (1–15 vuotta) ja kerro tiedot tuloistasi, menoistasi ja veloistasi. Anna tiedot oikein, sillä luotonantajat tarkistavat ne.
3. Luotonantajat käsittelevät hakemuksen. Jokainen luotonantaja tarkistaa luottotietosi ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot ja tekee oman arvionsa. Luotonantaja voi pyytää lisäselvityksiä, kuten palkkalaskelman.
4. Vertaa saamiasi tarjouksia. Tarjouksia voi tulla useita, yksi tai ei yhtään. Käsittelyaika vaihtelee luotonantajan mukaan.
5. Lue ehdot ja päätä rauhassa. Lue jokaisen kiinnostavan tarjouksen vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ja sopimusehdot ennen hyväksymistä. Voit myös hylätä kaikki tarjoukset.

Lainapäätöksen ja lopulliset ehdot antaa aina luotonantaja, ja luottosopimus syntyy sinun ja luotonantajan välille.

Valmistele nämä ennen kuin kilpailutat lainan

Vertailu on helpompaa ja tarjoukset vastaavat paremmin tilannettasi, kun lähtötiedot ovat kunnossa jo ennen hakemusta. Käy läpi ainakin seuraavat asiat:

• Lainan tarkoitus ja summa. Kirjaa ylös, mihin laina käytetään ja mistä summa muodostuu. Esimerkiksi remontissa kannattaa pyytää urakkatarjous ennen kuin päätät lainasummasta.
• Kuukausibudjetti. Laske nettotulot ja säännölliset menot, kuten asuminen, ruoka, liikkuminen ja nykyisten lainojen erät. Erotus kertoo, paljonko uudelle erälle on oikeasti tilaa.
• Nykyiset velat. Listaa luottokortit, osamaksut ja muut lainat jäljellä olevine summineen ja kuluineen. Luotonantaja näkee ne joka tapauksessa, ja tarvitset tiedot myös itse, jos harkitset lainojen yhdistämistä.
• Tulotiedot. Pidä viimeisimmät palkkalaskelmat ja tarvittaessa verotuspäätös saatavilla siltä varalta, että luotonantaja pyytää lisäselvityksiä.

Kun nämä ovat selvillä, tiedät jo ennen tarjouksia, millainen kuukausierä ja laina-aika sopivat sinulle. Silloin on helpompi jättää väliin tarjous, joka näyttää houkuttelevalta mutta ei sovi budjettiisi.

Mitä lainatarjouksissa kannattaa verrata?

Ennen kuin luottosopimus allekirjoitetaan, luotonantajan on annettava sinulle lainan keskeiset tiedot yhtenäisellä lomakkeella, jonka nimi on Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Koska lomake on kaikilla luotonantajilla saman muotoinen, se on paras työkalu tarjousten vertailuun. Siitä löydät muun muassa luoton määrän, laina-ajan, koron, todellisen vuosikoron, kulut ja takaisinmaksettavan kokonaismäärän sekä tiedot peruuttamisoikeudesta.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on tärkein yksittäinen vertailuluku. Se sisältää nimelliskoron lisäksi lainan pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksut, ja ilmoittaa ne vuotuisena prosenttina. Kaksi lainaa, joiden nimelliskorko on sama, voivat olla hinnaltaan hyvin erilaisia, jos toisessa on kuukausittainen tilinhoitomaksu ja toisessa ei. Vertaa todellisia vuosikorkoja kuitenkin vain tarjouksissa, joissa lainasumma ja laina-aika ovat samat – muuten luvut eivät ole keskenään vertailukelpoisia.

Takaisinmaksettava kokonaissumma

Takaisinmaksettava kokonaissumma kertoo euroina, paljonko maksat lainasta yhteensä koko laina-ajalta: lainan pääoman, korot ja kulut. Se on usein havainnollisin luku, koska se näyttää lainan hinnan konkreettisesti. Kun vähennät kokonaissummasta lainan määrän, näet, mitä laina sinulle maksaa.

Laina-aika ja kuukausierä

Pitkä laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoa ja kuukausittaisia kuluja maksetaan useammalta kuukaudelta, joten kokonaiskustannus yleensä kasvaa. Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempaa erää mutta pienempää kokonaishintaa. Valitse laina-aika, jolla erä on kohtuullinen omaan budjettiisi nähden, mutta laina ei veny tarpeettoman pitkäksi. Jos tarjouksissa on eri laina-ajat, vertaa ennen kaikkea takaisinmaksettavaa kokonaissummaa ja mieti, haluatko maksaa pidemmästä ajasta enemmän pienemmän erän vuoksi.

Kulut ja korkokatto

Tarkista avausmaksu, tilinhoitomaksu sekä mahdolliset muut maksut, esimerkiksi paperilaskun tai maksusuunnitelman muutoksen hinta. Kuluttajaluottoja koskee lakisääteinen korkokatto: korko voi olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %. Muut luottokulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Katto on yläraja, ei suositus, joten tarjousten välillä voi olla selviä eroja sen alapuolella.

Joustot ja ennenaikainen takaisinmaksu

Selvitä, voitko pitää lyhennysvapaita kuukausia, muuttaa eräpäivää tai maksaa lainaa ylimääräisillä suorituksilla. Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto takaisin ennenaikaisesti, mutta tarkista tarjouksesta, millaisin ehdoin se tapahtuu. Jos tarvitset rahaa vaihtelevasti etkä kertasummana, vertaa myös, sopisiko tilanteeseesi kertaluoton sijaan joustoluotto, jossa korkoa maksetaan vain käytetystä summasta.

Esimerkki: miten luvut näkyvät lainatarjouksessa

Alla on sivuston edustava esimerkki. Se näyttää, miten nimelliskorko, kulut ja laina-aika yhdessä muodostavat todellisen vuosikoron ja takaisinmaksettavan summan.

Esimerkissä todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa korkeampi, koska siihen lasketaan mukaan tilinhoitomaksu. Sinun saamasi korko ja kulut riippuvat luotonantajasta ja omasta tilanteestasi, joten katso aina oman tarjouksesi luvut.

Kannattaako lainan kilpailutus?

Jos olet jo päättänyt ottaa lainaa, kilpailuttaminen on yleensä järkevämpää kuin ensimmäisen tarjouksen hyväksyminen. Saat useamman tarjouksen samoilla lähtötiedoilla, jolloin vertailu on reilua, ja näet, missä hintahaarukassa sinulle tarjotut ehdot liikkuvat. Vertailemalla voit löytää edullisemman vaihtoehdon, mutta lopputulosta ei voi luvata etukäteen.

Kilpailutusta harkitaan usein myös silloin, kun sinulla on jo useita pieniä luottoja. Niiden korvaamista yhdellä lainalla kutsutaan yhdistelylainaksi. Se voi joissain tilanteissa alentaa kokonaiskustannuksia, jos uuden lainan todellinen vuosikorko ja kulut ovat pienemmät kuin nykyisten lainojen. Jos laina-aika samalla pitenee, kokonaiskustannukset voivat kuitenkin kasvaa, vaikka kuukausierä pienenisi. Laske siksi, paljonko maksaisit yhteensä nykyisillä lainoilla ja paljonko uudella.

Jos haette lainaa kahdestaan, voitte kilpailuttaa myös yhteislainan. Silloin luotonantaja arvioi molempien hakijoiden maksukyvyn, ja molemmat vastaavat koko lainasta.

Kilpailutus ei kannata, jos lainan tarve on epäselvä tai jos tiedät jo, ettet pysty hoitamaan uutta kuukausierää. Laina ei korjaa tilannetta, jossa tulot eivät riitä menoihin.

Vaikuttaako lainan kilpailuttaminen luottotietoihin?

Luotonantajat tarkistavat hakemuksen yhteydessä aina luottotietosi ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot. Rekisteriin tallentuvat myönnetyt luotot, niiden lyhennykset ja päättyminen sekä tulotietoja. Verohallinnon mukaan rekisteri ei saa tietoa hylätystä lainahakemuksesta eikä hylkäämisen syystä. Luotto näkyy rekisterissä vasta, kun luotonantaja ilmoittaa sen, viimeistään luottosopimuksen tekemistä seuraavana päivänä. Pelkkä tarjous, jota et hyväksy, ei siis ole luotto.

Kilpailutuksessa yksi hakemus riittää, joten sinun ei tarvitse täyttää erillisiä hakemuksia jokaiseen pankkiin. Voit tarkistaa omat tietosi Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä ennen hakemista, jotta tiedät, mitä luotonantajat näkevät.

Maksuhäiriömerkintä on asia erikseen. Luotonantajat näkevät sen, ja se estää käytännössä vakuudettoman lainan saamisen tai heikentää ehtoja merkittävästi. Kilpailutus ei muuta tätä. Jos sinulla on maksuvaikeuksia, maksutonta apua saa oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.

Yleisimmät virheet lainan kilpailutuksessa

• Vertaillaan vain kuukausierää. Pieni erä voi tarkoittaa pitkää laina-aikaa ja suurempaa kokonaishintaa. Katso aina todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa.
• Verrataan tarjouksia eri lähtötiedoilla. Jos lainasumma tai laina-aika eroaa tarjousten välillä, myös luvut eroavat. Pyydä tarvittaessa vertailukelpoiset ehdot.
• Haetaan enemmän kuin tarvitaan. Jokainen ylimääräinen euro maksaa korkoa ja kuluja. Mitoita lainasumma todellisen tarpeen mukaan.
• Annetaan hakemukseen epätarkkoja tietoja. Luotonantajat tarkistavat tiedot, ja virheelliset tiedot voivat johtaa hylkäykseen tai lisäselvityspyyntöihin.
• Hyväksytään tarjous lukematta ehtoja. Lue vakiomuotoiset tiedot ja sopimus, erityisesti kulut, joustot ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
• Tehdään päätös kiireessä. Hakemus ei sido mihinkään, joten tarjouksia voi vertailla rauhassa. Lainaa ei kannata ottaa paineen alla.
• Ei varauduta muutoksiin. Laske, selviätkö erästä myös, jos tulosi pienenevät tai menot kasvavat laina-aikana.

Ota lainaa harkiten – myös kilpailutuksen jälkeen

Hyväkään tarjous ei tee lainasta tarpeellista. Ota lainaa vain todelliseen tarpeeseen ja varmista, että pystyt maksamaan sen takaisin koko laina-ajan, vaikka elämäntilanteesi muuttuisi. Muista, että lainasta aiheutuu aina kustannuksia.

Jos hyväksyt tarjouksen ja kadut päätöstäsi, kuluttajaluottosopimuksen voi perua 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun olet saanut sopimuksen itsellesi. Peruminen ilmoitetaan luotonantajalle kirjallisesti tai muuten pysyvällä tavalla, eikä syytä tarvitse kertoa. Lainattu raha on palautettava viimeistään 30 päivän kuluessa ilmoituksesta, ja luotonantaja voi periä korkoa ajalta, jonka raha oli käytössäsi. Tarkemmat ohjeet löydät Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivulta.